Reunificar la deuda de las tarjetas de crédito

 Reunir todas las deudas de las tarjetas de crédito en una sola, te permitirá pagar de forma más cómoda. 

La consolidación o reunificación de la deuda de la tarjeta de crédito es una frase que debes haber escuchado o leído, si no es así aquí te explicaré en que consiste. Hay cientos de sitios con consejos sobre la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. De vez en cuando tu periódico favorito también contendrá un artículo con consejos sobre la consolidación de la deuda. Los canales de televisión organizan debates sobre la reunificación de las deudas de las tarjetas de crédito o créditos personales. Además, hay numerosos consultores y empresas que ofrecen asesoramiento profesional sobre la consolidación de las deudas. Entonces, ¿Qué es esa "reunificación de deudas de tarjetas de crédito" de la que todo el mundo habla? ¿Por qué es un tema tan importante?

La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito, se refiere a la consolidación de la deuda de varias tarjetas de crédito en una sola tarjeta de crédito (o un par de tarjetas de crédito). Por lo general, se pasa de una tarjeta de crédito con una TAE más alta a otra con una TAE más baja. Si analizas cómo funciona el círculo vicioso de la deuda de las tarjetas de crédito, entenderás inmediatamente la lógica que hay detrás.

La deuda de las tarjetas de crédito crece de dos maneras. Una se debe a la adición de nuevas deudas a causa de nuevos gastos en su tarjeta de crédito y la segunda se debe a la adición de los cargos por intereses a la deuda existente de la tarjeta de crédito.

La primera se debe al uso de la tarjeta de crédito, pero la segunda se debe a los intereses que se calculan en función del tipo de interés o de la TAE aplicable a la tarjeta de crédito. Por lo tanto, una tasa TAE más baja significa que la deuda de su tarjeta de crédito crecerá a un ritmo más lento y, por lo tanto, cambiar a una tarjeta con una TAE más baja tiene mucho sentido.

El proceso de reunificar la deuda de la tarjeta de crédito, también se conoce como proceso de transferencia de saldo (se transfiere el saldo o la deuda de una tarjeta de crédito a otra).

La simple lógica que subyace a la oferta de estos beneficios es el hecho de que dicho cliente se desprende de uno de sus competidores. La mayor ventaja que ofrecen estos proveedores de tarjetas de crédito es el 0% de interés en las transferencias de saldo (o consolidación de deudas con tarjetas de crédito). Este 0% de TAE suele aplicarse durante un breve periodo de tiempo, es decir, de 3 a 6 meses, tras el cual se aplica la TAE estándar.

Otras ofertas de consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito incluyen cosas como la compra sin intereses durante un período corto, puntos de recompensa, etc. Estas ofertas de consolidación de deudas de tarjetas de crédito hacen que el ejercicio de consolidación de deudas de tarjetas de crédito sea aún más lógico y significativo.

La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito parece ser una buena manera de abordar el problema de la deuda de la tarjeta de crédito y esa es la razón por la que hay tanto de la discusión sobre el tema de la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito.

¿Cómo puedo poner toda la deuda en una sola tarjeta de crédito?

Sabemos que es bueno consolidar las deudas. De hecho, el primer paso para abordar el problema de la deuda de la tarjeta de crédito es consolidar la deuda. Ahora bien, ¿Qué hacer para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito? ¿Debería simplemente acudir a ese atractivo anuncio del periódico que dice '...la TAE más baja de la ciudad está disponible aquí'?

Lo primero, en realidad, es mantener los ojos y los oídos abiertos. Siempre hay una serie de ofertas disponibles para que elijas. Los proveedores de tarjetas de crédito no paran de lanzar nuevas y más atractivas ofertas para que consolide la deuda de su tarjeta de crédito con ellos. Sin embargo, debes tener en cuenta que la TAE citada en negrita, por ejemplo el 0% TAE, sólo es aplicable a corto plazo (3-9 meses).

La TAE a largo plazo (o la estándar) es diferente. Por lo tanto, cuando busques una tarjeta de crédito para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, debes fijarte bien en estas 3 cosas (en términos de TAE): la TAE introductoria, el periodo de TAE introductoria y la TAE estándar. Veamos la importancia de cada una de ellas.

La TAE introductoria es probablemente la más atractiva que hay que buscar cuando se trata de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Si consolida la deuda de la tarjeta de crédito en una tarjeta que tiene una TAE introductoria baja, por ejemplo del 0%, lo primero que consigue es un respiro/alivio en cuanto al ritmo al que ha estado creciendo su deuda de la tarjeta de crédito.

En función de la duración de ese periodo del 0% TAE (por lo general, buscarás consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un proveedor de tarjetas de crédito que ofrezca un 0% TAE inicial), al menos podrás interrumpir temporalmente el ritmo de crecimiento de la deuda de tu tarjeta de crédito. Cuanto más largo sea el periodo introductorio, mejor.

Sin embargo, no debe ignorar la TAE estándar cuando consolide la deuda de la tarjeta de crédito. Este es el tipo de interés que se aplicará a su saldo después de la expiración del período introductorio de baja TAE que se dio para atraerlo a consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con ese proveedor de tarjetas.

Si la TAE estándar es demasiado alta y sabe que no podrá liquidar toda la deuda de la tarjeta de crédito durante el periodo de baja TAE, probablemente esa tarjeta de crédito no sea la mejor para consolidar la deuda.

Sin embargo, si cree que podrá liquidar toda la deuda de la tarjeta de crédito durante ese período, puede hacer algunos compromisos sobre la TAE estándar de la tarjeta de crédito a la que consolida la deuda.

La tarjeta que se ajusta a su situación financiera actual y futura (y a sus necesidades) es la que debe utilizar para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito.

Cómo consolidar una deuda dispersa en un solo pago

Es cierto que las tarjetas de crédito han sido muy útiles y convenientes para nosotros y, de hecho, tratamos las tarjetas de crédito como una necesidad. Sin embargo, con todo lo bueno también está lo malo. En el mundo de las tarjetas de crédito, "la deuda de la tarjeta de crédito" es ese mal y caótico estado financiero y "la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito" es a menudo considerada como una medicina para reducir la deuda de la tarjeta de crédito. 

Por lo tanto, el principal beneficio de la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito se realiza en términos de reducción de la TAE (y por lo tanto la reducción de la tasa de crecimiento de la deuda de la tarjeta de crédito). Este es el beneficio más importante (y a veces el único) de la reunificación de deudas. Sin embargo, el reunir la deuda dispersa en una sola con bajo interés, puede contener otros beneficios más. Algunos de estos beneficios son ampliamente publicitados por los proveedores de la tarjeta de crédito y algunos no tanto:

 

1.  APR inicial: Como se mencionó anteriormente, el APR más bajo es el mayor beneficio de la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito. Dado que la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es utilizada por los proveedores de tarjetas de crédito como una herramienta para atraer a los consumidores, por lo general ofrecen una APR del 0% durante un período inicial de 6 a 9 meses de unirse a su consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito programada, es decir, los primeros meses después de obtener la nueva tarjeta de crédito.

2.  TAE estándar: El APR estándar mas bajo (es decir, el APR a largo plazo) es el otro beneficio importante de la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito. Aunque no todos los proveedores de tarjetas de crédito ofrecen una TAE estándar mas baja con la reunir la deuda de la tarjeta de crédito algunos diseñan programadores de reunificación de la deuda con una buena TAE estándar. Estos programadores de consolidación de deudas de tarjetas de crédito ofrecen una compensación entre las tasas APR iniciales y estándar.

3.  0% en compras: Este es otro beneficio común de la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito. El 0% de interés (o algún porcentaje menor) en las compras se ofrece como un incentivo para la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito. Este beneficio de consolidación de deuda de tarjeta de crédito es, de nuevo, aplicable sólo por un corto período inicial.

4.  Facilidad de gestión: Este beneficio de la consolidación de deudas con tarjeta de crédito no es tan discutido como otros. Sin embargo, uno de los beneficios de la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito (de múltiples a una sola tarjeta de crédito) es el hecho de que usted necesita para el seguimiento y la gestión de un menor número de tarjetas de crédito.

5.  Otros beneficios: El ejercicio de consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito podría traer algunos beneficios más en términos de reembolsos, descuentos y puntos de recompensa (especialmente si usted se mueve a una tarjeta de marca compartida como parte de la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito).